| Onorevoli Colleghi! -- Nonostante i successi
conseguiti recentemente dalle forze di polizia nella
repressione del reato di usura e nonostante le numerose
sentenze di condanna emesse dalla magistratura, è innegabile
che il reato in questione sia un fenomeno quanto mai esteso,
radicato nella realtà sociale italiana e ben lungi
dall'estinguersi. La presente proposta di legge vuole essere,
quindi, un contributo del legislatore a sostegno della lotta
contro il fenomeno in parola.
In tema di usura la legislazione italiana lascia
indeterminato l'ammontare del tasso usuraio, riconoscendo al
giudice ampia discrezionalità nella sua determinazione.
L'articolo 644 del codice penale recita infatti:
"Chiunque fuori dei casi preveduti dall'articolo
precedente, approfittando dello stato di bisogno di una
persona, si fa da questa dare o promettere, sotto qualsiasi
forma, per sé o per gli altri, in corrispettivo di una
prestazione di denaro o di altra cosa mobile, interessi, o
altri vantaggi, usurari;... chi, fuori dei casi di concorso
nel delitto preveduto dalla disposizione precedente, procura
ad una persona in stato di bisogno una somma di denaro o
un'altra cosa mobile, facendo dare o promettere, a sé o ad
altri, per la mediazione, un compenso usuraio."
Tale normativa, introdotta nel 1931, rappresenta già una
conquista, ove si consideri che il codice penale Zanardelli
non reprimeva i fenomeni usurari, in ossequio al principio
della assoluta libertà nella determinazione degli interessi,
caratteristico delle società liberali.
Tuttavia, la stessa disciplina appare insufficiente, stante
l'impossibilità di determinare con matematica certezza il
concetto di tasso usurario.
La stessa relazione del Guardasigilli sul progetto
definitivo del vigente codice
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penale ammetteva la necessità di definire più concretamente il
concetto di tasso usurario, quale presupposto del reato
omonimo. Tale compito, però, appariva di difficile
realizzazione e pertanto si decideva di fare ricorso alla
locuzione "interessi" o "vantaggi usurari", in considerazione
del fatto che l'usura si manifesta in vario modo e non si
concretizza solo nell'alta misura degli interessi; d'altra
parte non sembrava possibile fissare un limite massimo come
elemento necessario e sufficiente per concretizzare una
fattispecie di reato di usura, essendo la misura degli
interessi dipendente dalle più diverse circostanze di tempo,
di luogo, di persona, di rischio.
Pertanto, finora, né la dottrina né la giurisprudenza sono
potute andare oltre la enunciazione di formule di stile,
facendo riferimento a classificazioni generiche quali
"eccessività", "esorbitanza", "sproporzione manifesta"
eccetera, consolidando la convinzione che la ricorrenza del
tasso usurario sia legata ad un giudizio di valore affidato
all'apprezzamento discrezionale del giudice di merito.
Contro tale tesi si è sostenuto che, se è vero che per la
configurabilità del reato di usura è necessario che sussistano
gli elementi della esorbitanza del tasso di interesse
praticato, dello stato di bisogno della parte lesa e della
conoscenza di tale stato da parte dell'agente, la prova della
sussistenza di tali elementi può ritenersi raggiunta anche in
base alla sola misura degli interessi, qualora siano di entità
tale da fare ragionevolmente presumere che soltanto un
soggetto in stato di bisogno possa contrarre un prestito alle
predette condizioni.
Pertanto, in una situazione normativa caratterizzata
dall'assenza di indicazioni e criteri in grado di condurre
entro confini accettabili le incertezze derivanti
dall'attribuzione dell'interpretazione di un potere
discrezionale tanto ampio, già vasta parte della dottrina ha
suggerito di introdurre un parametro oggettivo.
Sull'argomento, alcuni giuristi propendono per considerare
usurari gli interessi che superino della metà il tasso
normale, inteso come tasso adottato normalmente per operazioni
similari.
Favorevole ad una determinazione del tasso usurario è
intervenuta, proprio in questi giorni, la stessa Associazione
bancaria italiana, che, tramite il suo presidente Tancredi
Bianchi, ha sostenuto l'opportunità di stabilire per legge il
limite massimo di interesse che individui preventivamente i
prestiti illeciti.
Secondo Tancredi Bianchi, per l'individuazione del tasso
usurario, dovrebbe farsi riferimento ad un parametro variabile
ed ufficiale quale il tasso ufficiale di sconto (TUS), con un
tetto massimo di quattro volte. Allo stato attuale,
rapportandosi con decorrenza 12 maggio 1994, il tasso
ufficiale di sconto al 7 per cento, il superamento del tetto
del 28 per cento individuerebbe l'illiceità
dell'operazione.
La misura del tasso usurario ipotizzata nel superamento di
quattro volte il tasso ufficiale di sconto merita qualche
specifica considerazione affinché non appaia una mera
enunciazione, ma risulti compatibile con quelle che sono le
situazioni del mercato finanziario e creditizio, il quale non
è di certo coinvolto, in maniera generalizzata, da
problematiche connesse all'applicazione di tassi inquadrabili
come usurari.
E' d'uopo, pertanto, soffermarsi su alcune problematiche di
gestione bancaria, con particolare riferimento al livello del
rischio ed alla redditività delle operazioni creditizie.
In ordine alla ipotesi di una forbice del 300 per cento
rispetto al tasso ufficiale di sconto, è da ritenere che tale
parametro è sufficientemente vicino al costo effettivo della
raccolta, aggirantesi, quest'ultimo, al valore medio del 5 per
cento rispetto al 7 per cento del TUS, laddove il ricorso alla
provvista direttamente presso gli intermediari creditizi fa
ascendere tale costo su livelli leggermente superiori al
TUS.
Considerando che la raccolta di denaro dalla clientela
privata costituisce la fonte di approvvigionamento prevalente
per gli istituti di credito, consegue che di fatto la forbice
tra costo effettivo della raccolta ed il tetto che fa scattare
l'ipotesi di tasso usurario sia superiore al 300 per cento del
TUS, determinando, con i parametri attuali, un margine di
circa 22 - 23 punti.
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Nella pratica bancaria anche il livello di tasso massimo
(TOP-RATE) risulta ben lontano dai confini
dell'ipotizzato tasso usurario, adeguandosi a circa il 250 per
cento del TUS, con forbice commisurata a 12,50-13,50 punti.
Vi è comunque da osservare che l'applicazione di un tasso
parametrato al TOPRATE costituisce un caso limite da riservare
a quella clientela che per polverizzazione di dimensioni - e
quindi di conseguenti costi amministrativi - nonché per entità
del rischio da assumere (di solito proprio al limite dei
requisiti minimi richiesti), esige un adeguato corrispettivo
per la banca, al fine di bilanciare oneri di natura
amministrativa e di accantonamenti in bilancio.
Ovviamente per le finanziarie, in quanto non ammesse alla
diretta raccolta del risparmio, può ipotizzarsi anche
l'applicazione alla clientela di tassi d'interesse più elevati
rispetto al sistema bancario per via del maggior costo della
provvista, generalmente costituita non solo dal capitale
proprio ma anche dallo stesso credito bancario, che da una
caratterizzazione dello stesso portafoglio clienti,
comprendente posizioni il più delle volte modeste e di rischio
accentuato.
Pertanto, il limite di tasso massimo praticabile, fissato
in quattro volte il TUS, appare sufficientemente adeguato ad
assicurare una sana attività gestionale sia per il sistema
bancario che per le finanziarie.
Occorre però fare in modo che tale tetto sia inteso come un
limite massimo invalicabile - rapportando l'interesse ad una
liquidazione su base annua -, omnicomprensivo per il
finanziato di qualsiasi altro accessorio quali commissioni e
diritti e facendo salve le sole spese vive sostenute dal
finanziatore. Sull'argomento il regime di trasparenza sulle
condizioni, statuito con la legge n. 154 del 1992, agevola
notevolmente nella individuazione del costo complessivo.
L'individuazione per legge di un tasso usurario
consentirebbe, invece, non solo di scoraggiare l'attività di
finanziamento in maniera esosa, ma costituirebbe la prova
della sussistenza del reato, agevolando l'a-
zione penale, senza peraltro escludere la possibilità di
provare il contrario.
Anche in campo giurisdizionale numerose sentenze della
Suprema Corte di Cassazione (Cass. sez. penali del 26 gennaio
1984, parti: Catani; 27 giugno 1985, parti: Zantini; 16 giugno
1986, parti: Sarachella; 27 gennaio 1987, parti: Luci; 26
marzo 1992, parti: De Roma) configurano il reato di usura su
prove fondate sulla sola misura degli interessi, qualora essi
siano di entità tale da fare ragionevolmente presumere che
soltanto un oggetto il quale versi in stato di bisogno possa
contrarre il prestito alle indicate condizioni.
Per quanto concerne l'articolato della presente proposta di
legge, il nuovo articolo 644 del codice penale, al primo
comma, onde assicurare un più efficace deterrente al reato di
usura, modificando la disciplina sanzionatoria vigente,
prevede un aumento della pena pecuniaria e detentiva. Si tiene
a sottolineare il fatto che la pena detentiva è introdotta
come obbligatoria. Al secondo comma introduce i limiti
quantitativi per la determinazione del tasso usurario,
fissando quest'ultimo a livello non inferiore a quattro volte
il tasso ufficiale di sconto, compresi gli oneri accessori non
costituenti ristoro di costi vivi.
Il terzo comma estende ai crediti al consumo, ovvero ai
crediti che, nella sostanza, siano accompagnati da un onere
economico assimilabile ai prestiti usurari, la disciplina
prevista per questi ultimi nel primo articolo.
Il quarto comma riprende l'attuale testo del secondo comma
dell'articolo 644 per l'ipotesi di intermediazione nel reato
di usura.
Il quinto comma disciplina i modi ed i tempi per la
restituzione dell'indebito, in considerazione e del capitale e
degli interessi da questo prodotti.
Il sesto comma istituisce la facoltà del giudice di
comminare pene accessorie alla pena detentiva ed alla pena
pecuniaria ovvero, la pubblicazione integrale della sentenza e
la chiusura provvisoria o definitiva dell'impresa.
L'articolo 2 della proposta di legge contiene le
disposizioni finali di rito.
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