Onorevoli Colleghi! -- Il gravissimo fenomeno dell'usura,
  reso ancor più evidente dalla grave recessione economica che
  attanaglia i bisogni dei cittadini, è tornato alla ribalta in
  tutta la sua drammaticità, senza distinzioni geografiche, ma
  con particolare virulenza nelle zone più povere, disagiate e
  depresse del Paese.  Soprattutto in questi ultimi tempi, la
  cronaca locale e nazionale si riempie di episodi che
  raccontano in maniera drammatica un fenomeno spesso legato e
  gestito dalla criminalità organizzata ed annoverabile, senza
  ulteriori indugi, tra i delitti contro la persona.  Tantissimi
  fatti di usura negli ultimi mesi sono stati denunciati alle
  forze dell'ordine, poiché si è formata una pubblica opinione
  che non tende più ad isolare le vittime degli usurai.  Tra i
  tanti episodi che
  ci hanno particolarmente colpito ne riferiamo alcuni perché
  servano da monito al Parlamento di questa Repubblica affinché
  rompa gli indugi e le resistenze che hanno finora impedito di
  approvare una legge in cui fosse fissato un preciso limite
  all'usura.  Una donna di Ostia, alle porte di Roma, benestante
  ma in momentanee difficoltà economiche, è stata costretta a
  rapporti sessuali per ottenere dilazioni di pagamento
  dall'usuraio e, ciononostante, un debito di 5 milioni è stato
  moltiplicato per 40 volte in pochi anni fino ad un ammontare
  di 200 milioni.  Ancora una donna della provincia di Roma,
  titolare di una piccola merceria, è stata costretta per anni a
  ripagare anche "in natura" e col proprio corpo allo strozzino
  gli interessi che maturavano settimanalmente per un debito
 
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  "non scritto", contratto in precedenza per far fronte a
  temporanee difficoltà economiche e che non avrebbe mai potuto
  estinguere poiché il capitale iniziale, come nella generalità
  dei casi, raddoppiava ogni trimestre ad un tasso di interesse
  mensile che non consente alcuna via di uscita a chi ha avuto
  la sventura di rivolgersi agli usurai.  La signora,
  regolarmente sposata e con figli, spinta dalla disperazione,
  ha finalmente trovato il coraggio, nonostante lo scandalo che
  ciò avrebbe provocato per la propria famiglia in una piccola
  comunità dove tutti si conoscono, di denunciare lo strozzino.
  Un operaio di Mestre è arrivato a mettere in vendita un
  proprio importante e vitale organo, un rene, per restituire un
  debito contratto con gli strozzini che aumentava
  vertiginosamente nonostante restituisse congrue rate mensili.
  A Cassino, una operazione congiunta tra Direzione distrettuale
  antimafia e forze di polizia è riuscita a bloccare l'apertura
  di una banca degli usurai il 23 maggio 1994, previsto giorno
  della inaugurazione, banca che aveva ottenuto tutte le
  previste autorizzazioni dalla Banca d'Italia e dalle autorità
  monetarie.  Ecco, onorevoli colleghi, solo alcuni episodi che
  descrivono, meglio di qualsiasi trattato, l'espansione di un
  fenomeno che si aggrava di giorno in giorno gestito
  direttamente dalla criminalità organizzata che investe in un
  fiorente e redditizio  business  i proventi del
  riciclaggio e di altre illecite attività.
    L'ADUSBEF, una delle associazioni più attive nella difesa
  degli utenti bancari e finanziari, che si occupa da anni di
  tale grave fenomeno, ha calcolato che il giro di affari annui
  legato all'usura sia stimabile tra i sei e gli ottomila
  miliardi di lire e che il tasso di interesse medio richiesto
  dagli strozzini oscilli tra il 160 per cento annuo nel sud
  Italia, il 200 per cento nel centro e oltre il 240 per cento
  nell'Italia settentrionale, con punte massime di interessi del
  400 per cento l'anno.  La normativa vigente, articoli 644 e
  644- bis  del codice penale, appare del tutto inadeguata
  ad arginare un fenomeno di così vaste proporzioni ove sono
  interessate associazioni a delinquere di vario stampo.
  L'insufficenza dell'attuale tutela legale è certamente legata
  al duplice requisito di punibilità per l'integrarsi
  dell'ipotesi delittuosa di cui trattasi, cioè lo stato di
  bisogno della persona offesa, che risulta essere una vera e
  propria prova diabolica, e l'eccessivo tasso di interesse.  Si
  rende allora necessaria una nuova normativa che tuteli in
  pieno il cittadino e stabilisca un limite all'usura, poiché
  gli elementi atti a configurare l'usura (primo comma
  dell'articolo 644 del codice penale) e la mediazione usuraria
  (secondo comma del medesimo articolo 644) sono attualmente:
      1) il trarre profitto da parte di chi presta una somma o
  qualsiasi altra cosa mobile, dello stato di bisogno di una
  persona; si ritiene che anche un semplice comportamento
  passivo possa essere elemento per configurare il delitto di
  usura, qualora il vantaggio derivi dallo stato di necessità
  della persona coinvolta;
      2) lo stato di bisogno del mutuatario di gravità tale da
  condizionare fortemente la volontà del soggetto stesso o da
  limitarne la libertà di scelta.  Tale condizione di inferiorità
  oggettiva è accertata dal giudice;
      3) la sproporzione tra prestazione del mutuante e
  controprestazione del mutuatario che può concretizzarsi in
  interessi pecunari o in altri vantaggi che il giudice di
  merito, con apprezzamento discrezionale, può considerare
  usurari.
    Il codice civile, all'articolo 1448, prevede l'azione di
  rescissione del contratto se vi è sproporzione tra la
  prestazione di una parte e quella dell'altra e la sproporzione
  è dipesa dallo stato di bisogno di una parte, del quale
  l'altra ha approfittato per trarne vantaggio.  L'azione non è
  però ammissibile se la lesione non eccede la metà del valore
  che la prestazione eseguita o promessa dalla parte danneggiata
  aveva al tempo del contratto.  I presupposti dell'azione di
  rescissione sono quindi la sproporzione tra le prestazioni, lo
  stato di bisogno di una delle parti contraenti e
  l'approfittamento da
 
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  parte dell'altra.  Ma la giurisprudenza e la dottrina
  prevalenti ritengono che la presenza di una clausula monetaria
  che indicizzi non soltanto il capitale, ma anche gli
  interessi, non debba necessariamente, e non basti a
  configurare il reato di usura.  In occasione della normativa
  antiriciclaggio (decreto-legge n. 143 del 1991, convertito,
  con modificazioni, dalla legge n. 197 del 1991), furono
  censite oltre 27.000 società finanziarie.  Spesso, e senza
  voler assolutamente generalizzare, proprio dietro fantomatiche
  società finanziarie si nascondono pratiche usurarie.
    Alla data del 30 aprile 1994, soltanto 1.691 società
  finanziarie risultavano iscritte nell'apposito elenco di
  intermediari operanti nel settore finanziario, di cui
  all'articolo 6 del citato decreto-legge n. 143 del 1991 che
  prima di essere abrogato dall'articolo 161 del decreto
  legislativo 1^ settembre 1993, n. 385, al comma 1 recitava:
  "L'esercizio in via prevalente di una o più delle attività di
  cui all'articolo 4, comma 2, è riservata agli intermediari
  iscritti in apposito elenco tenuto dal Ministro del tesoro,
  che si avvale dell'Ufficio italiano dei cambi, il quale dà
  comunicazione dell'iscrizione alla Banca d'Italia e alla
  CONSOB".
    Da qui la gravità di un altro aspetto importante, e cioè
  che oltre 25.000 finanziarie non risultano iscritte all'Albo
  dell'Ufficio italiano dei cambi ma continuano ad operare nella
  piena illegalità.
    Molto spesso, imprenditori, commercianti e forze produttive
  del Paese, sono costrette a cedere i beni posseduti agli
  usurai senza che ciò possa essere efficacemente contrastato
  con idonei strumenti legislativi e con tecniche investigative
  che consentano ed assegnino all'intercettazione ambientale
  l'onere di prova per tale gravissimo reato.  Ma anche i
  contratti che regolano i conti correnti di corrispondenza tra
  banche ed utenti dei servizi bancari, le cosiddette norme
  bancarie uniformi dell'Associazione bancaria italiana (ABI)
  possono favorire il ricorso a prestiti usurari laddove,
  all'articolo 6, paragrafo  c),  recitano testualmente:
  "L'azienda di credito ha facoltà di recedere in qualsiasi
  momento, anche con comunicazione verbale, dall'apertura di
  credito ancorché concessa a tempo determinato, nonché di
  ridurla o di sospenderla; per il pagamento di quanto dovuto
  sarà dato al correntista con lettera raccomandata un preavviso
  non inferiore ad 1 giorno...".  Capita spesso che le banche,
  applicando la citata norma, chiedano il rientro immediato di
  un fido o una concessione di credito, con un preavviso di
  ventiquattro ore e senza motivazione scritta, innescando così
  un meccanismo che porta i clienti a cui è stato revocato il
  credito, direttamente nelle braccia degli strozzini.  Occorre
  quindi modificare tale norma in modo che, pur lasciando
  inalterato il giudizio di solvibilità del cliente all'azienda
  di credito, si motivi per iscritto la revoca del credito e
  siano concessi almeno trenta giorni di tempo per il
  rientro.
    Onorevoli deputati, è urgente discutere ed approvare una
  nuova disciplina legislativa che stronchi alla radice il
  fenomeno dell'usura spesso collegato alla criminalità comune
  ed a quella più sottile ed impalpabile dei  white collars
  (colletti bianchi).  La presente proposta di legge fissa
  all'articolo 1, nel multiplo del tasso ufficiale di sconto
  (TUS) stabilito dalla Banca d'Italia, il tasso annuo effettivo
  globale (TAEG) oltre il quale un prestito diventa usurario.
    Gli articoli 2 e 3 determinano il TAEG del prestito
  comprensivo di interessi, spese, commissioni ed oneri di ogni
  natura richiesti eventualmente dagli intermediari, con
  l'esclusione, ove non determinati, degli oneri notarili e
  legali.
    L'articolo 4 sanziona la restituzione, comprensiva di
  interessi legali dal giorno del pagamento, di somme richieste
  e percepite in violazione della presente legge.
    L'articolo 5 punisce con la reclusione da uno a tre anni e
  con la multa da 1 a 20 milioni, chiunque accordi ad altri un
  prestito usurario e si adoperi a qualsiasi titolo ed in
  qualsiasi maniera per l'ottenimento del prestito.  I comma 2 e
  3 dell'articolo 5 prevedono un inasprimento delle pene per
  rapporti usurari perpetrati da intermediari abilitati, la
  procedibilità d'ufficio, l'utilizzazione
 
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  di intercettazioni telefoniche dell'autorità
  giudiziaria su nulla osta del magistrato quali elementi
  probatori finalizzati alla consumazione del reato, la
  costituzione di parte civile di associazioni di categoria e
  dei consumatori e utenti.
    L'articolo 6 vieta il percepimento di somme a titolo di
  provvigione, di commissione o in altra forma denominate, prima
  della constatazione di perfezionamento del prestito.
    L'articolo 7 stabilisce che per i contratti in corso, gli
  interessi che decorreranno con la prima rata successiva alla
  data di entrata in vigore della presente legge, saranno
  calcolati ad un tasso pari a
  quello dell'articolo 1 maggiorato di un terzo.
    L'articolo 8 punisce ogni mezzo o espediente bancario,
  finanziario o similare elusivo della presente legge ed impone
  che ogni erogazione di denaro concesso in prestito debba
  avvenire tramite assegno circolare e/o bancario di conto
  corrente non trasferibile, intestato al prenditore del
  credito.
    Infine l'articolo 9 prevede che le banche e gli altri
  intermediari abilitati a concedere i crediti, debbano motivare
  la revoca del credito tramite lettera raccomandata almeno
  trenta giorni prima della stessa revoca.